Ce efecte va avea legea „Dai casa şi scapi de datorii”

Legea dării în plată, zisă şi „dai casa şi scapi de datorii”, a generat în spaţiul public reacţii contrare, din partea a două tabere clar conturate, cu justificări şi sentinţe, şi cu estimări legate de ceea ce se va întâmpla în viitor, chiar dacă nu există un impact asupra efectelor acestui act normativ. Pe de-o parte, sunt iniţiatorul, deputatul Cătălin Zamfir, şi autorul moral al legii, avocatul Gheorghe Piperea, precum şi clienţii băncilor, şi pe de altă parte BNR, asociaţia băncilor şi patronatul băncilor. Primii susţin că legea îi ajută pe cei 800.000 de datornici şi că de acum în colo băncile vor fi nevoite să negocieze dobânzile, ratele şi comisioanele cu clienţii lor, iar cei din tabăra bancară anunţă mari probleme pentru câteva instituţii de credit, care sunt pe cale să dea faliment.

Un punct de controversă se referă la modul cum se aplică legea, la contractele în vigoare sau doar la cele în viitoare. Să cumperi o casă nu este un joc de poker, ci reprezintă o responsabilitate pe care ţi-o asumi pentru 30 de ani, au declarat avocatul Gheorghe Piperea şi deputatul Dan Cătălin Zamfir, ca răspuns la acuzaţiile Asociaţiei Române a Băncilor, potrivit cărora Legea dării în plată va duce la
anumite deviaţii în comportamentul consumatorilor, care pot să contracteze credite, iar după 2-3 ani să lase bunul băncii fără explicaţii. „Cei care-şi cumpără o casă au planuri pe 25 de ani. Plătesc nu numai avansul, ci îşi angajează toate veniturile pe termen lung. Nu cred că este posibil acest gen de poker şi nu ne referim la aceste situaţii. Noi vorbim de cazurile în care consumatorii sunt captivi băncilor.
Aceşti oameni au achitat 25% din credit, iar timp de 7 ani au mai plătit încă 30%-40% din sumă. Vă garantez că nimeni nu va lăsa casa băncii în această situaţie, din proprie iniţiativă, ci pentru că este forţat de situaţia în care se află”, a declarat Piperea.

În opinia acestuia, cel mai important efect al dării în plată este întărirea poziţiei de negociere a clientului în faţa băncii: „De obicei, persoana fizică este foarte slabă în negocierile cu banca şi de aceea nu este băgată în seamă. Această lege reprezintă un mijloc de a determina banca să negocieze, lucru pe care nu îl face de ani de zile, asta pentru că acest comportament a fost întotdeauna andosat de
Banca Naţională a României”.

De partea cealaltă, Asociaţia Română a Băncilor, susţine că actul normativ va restricţiona drastic accesul la finanţare prin posibila majorare a avansului, urmând să pericliteze piaţa creditului imobiliar şi să aibă efecte nefavorabile asupra dezvoltatorilor imobiliari şi sectorului construcţiilor. Preşedintele ARB, Sergiu Oprescu, susţine că vom vedea o scădere a numărului de tran­zacţii, acces la credit
mai greoi, inclusiv în cazul dez­voltatorilor imobiliari, iar anumiţi dezvoltatori imobiliari vor avea probleme în a vinde casele. „Se va lua în calcul volatilitatea preţului imobilelor în România. Astfel, acest lucru va implica un avans mai mare şi, implicit, un preţ care să ţină cont de faptul că acest credit poate să fie rambursat în avans oricând. Asistăm la un recul al dezvoltării pieţei imobiliare, cu efecte
colaterale greu de identificat în acest moment, cu impact pe ori­zontală, asupra dezvoltatorilor imo­biliari, industriei construcţiilor, indus­triei materialelor de construcţii, impact care astăzi nu se poate identifica“, a declarat Oprescu.

Conform BNR, impactul legii asupra sistemului bancar se ridică la aproximativ 2-4 miliarde de lei. În prezent, creditele ipotecare pentru locuinţe reprezintă 47% din total, iar dacă se adaugă şi creditele de nevoi personale cu ipotecă, se ajunge la 64%. Rata de neperformanţă pentru aceste credite atinge 6,3% – 6,4%, conform băncii centrale.

Membrii Consiliului Patronatelor Bancare au anunţat că se vor adresa Preşedinţiei să sesizeze Curtea Constituţională pe legea privind darea în plata, invocând retroactivitatea şi încălcarea dreptului de proprietate, conform lui Bogdan Preda, directorul executiv al Consiliului Patronatelor Bancare din România. Ei solicită retrimiterea legii în Parlament pentru reexaminare şi vor cere clarificări atât de la BNR cât şi de la Finanţe cu privire la aspectele tehnice ale acestui act normativ. CPBR susţine că legea s-a votat foarte repede, având în vedere că la finele acestui an ar trebui să intre în implementare legea insolvenţei persoanelor fizice, iar în ianuarie urma să fie implementată Directiva 17/2014 a Comisiei Europene privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile
rezidenţiale. „Băncile vor absorbi în primul an impactul privind provizioanele şi aşa mai departe dar începând cu al doilea sau al treilea, ei sunt intermediari, vor include în preţul tuturor celorlalte servicii costul acestui produs pe pierdere. Vor creşte inevitabil comisioanele bancare, dobânzile în întregul sistem bancar pentru că vom avea un produs subvenţionat. Nu subvenţionat de stat cum ar fi în regula, va
fi subvenţionat de bănci”, a declarat Oana Petrescu, executiv CPBR.

Nicolae Cinteză, directorul Direcţiei de Supraveghere în cadrul BNR, a declarat că s-a făcut o simulare a efectelor legii de către Direcția de Stabilitate din Banca Centrală din care reiese că, pe 16 scenarii alese, în șase dintre ele una dintre bănci intră direct în faliment.

Într-o analiză făcută de Ziarul Financiar se arată că preţul locuinţelor de azi a ajuns la nivelul anului 2006, ştergând creşterile de 50%-100% din 2007 şi 2008. În cei doi ani „de foc“, spun jurnaliştii de la ZF, s-au dat peste 100.000 de credite imobiliare în valoare de 8 miliarde euro. Astfel, legea „dai casa şi scapi de datorii” va afecta creditele imobiliare acordate în a doua parte a anului 2006, în
2007 şi 2008, perioadă în care preţul locuinţelor s-a dublat.

Legea stipulează faptul că o persoană poate scăpa integral de datorie prin cedarea către bancă a dreptului de proprietate asupra imobilului ipotecat. De asemenea, în cazul în care debitorul a ipotecat mai multe bunuri în favoarea băncii, le va ceda acesteia pe toate. Legea se va aplica atât contractelor de credit aflate în derulare în prezent, cât şi celor încheiate după data intrării în vigoare a noilor
dispoziţii.

Abonează-te acum la canalul nostru de Telegram cotidianul.RO, pentru a fi mereu la curent cu cele mai recente știri și informații de actualitate. Fii cu un pas înaintea tuturor, află primul despre evenimentele importante, analize și povești captivante.