Reglementările BNR solicită băncilor ca o dată la cel puțin 3 ani să reevalueze imobilele luate în garanție la acordarea creditelor. Drept urmare, persoanele care au luat credite ipotecare de la bănci în perioada 2006-2007 trebuie să se aștepte la o vizită din partea băncii.Noile reglementări BNR și normele europene cuprinse în normele Basel II prevăd că băncile trebuie să își reevalueze garanțiile pentru credite acordate persoanelor fizice cel puțin o dată la 3 ani, iar, pentru cele acordate persoanelor juridice, anual. Această normă vine în întâmpinarea riscului de expunere, fiind o verificare a raportului “loan to value” (“credit raportat la valoarea ipotecii) pe fiecare credit acordat.
Procesul de actualizare a valorilor garanțiilor are avantaje – băncile află realitatea situației portofoliului lor de garanții, dar și dezavantaje – procesul presupune costuri cu provizioanele pentru acoperirea diferenței.
Pasul minim necesar în cazul garanțiilor rezidențiale (în majoritatea credite pe persoane fizice) este reevaluarea garanțiilor mai vechi de 3 ani. În cazul acestora, sunt șanse mari să apară scăderi față de valoarea inițială. Pentru creditele care nu mai sunt acoperite de garanții, este foarte posibil ca banca să îi ceară clientului să aducă garanții suplimentare – de exemplu, mașina personală, un depozit bancar, alt bun imobiliar în afara celui ipotecat.
Cei care nu au cu ce veni în completare se pot confrunta cu creșterea dobânzilor la credite. Aceia care ar putea aduce garanții suplimentare, dar nu vor să o facă, ar putea suporta însă "represalii" din partea băncilor, cum ar fi cererea de rambursare imediată a creditului. “Majorarea costurilor e îndreptățită deoarece riscul asociat creditului va fi mai mare, deci trebuie acoperit printr-o dobândă mai mare", a declarat Nicolae Cinteză, directorul direcției de supraveghere din banca centrală.
Dacă clientul nu poate veni cu nici un fel de garanție, banca este obligată să facă provizioane pentru diferența dintre valoarea casei și credit, lucru care afectează profitul.
Datele din sistemul bancar arată că împrumuturile cu garanții acordate persoanelor fizice sunt și cele care prezintă cel mai mic risc pentru bănci. Procentul de nerambursare al acestor credite este foarte scăzut, prin urmare măsurile de precauție ale BNR le par exagerate unora dintre bancheri.
Singura veste bună pentru cei care au luat credite ipotecare este faptul că reevaluarea imobilului se face pe banii băncii, și nu ai clientului. Acest aspect îi doare mult la buzunar pe bancheri.
"Sunt 8 milioane de credite în sistemul bancar. Dacă presupunem că 4 milioane dintre ele sunt susținute de garanții reale, iar o evaluare costă circa 100 de euro, vedem că băncile ar trebui să scoată din buzunar circa 400 de milioane de euro pentru evaluare", spune Radu Ghețea, președintele Asociației Române a Băncilor.
