Când este abuzivă dobânda variabilă? La această întrebare de mare interes pentru orice client al unei bănci, oferă un răspuns cititorilor cotidianul.ro. Daniel Velicu, avocat doctorand.
Daniel Velicu este primul avocat care expune public problema sistemului financiar bancar ce permite ilegal și abuziv majorarea dobânzii.
Într-un amplu material, avocatul explică de ce ne interesează domeniul financiar bancar, inclusiv și, mai ales, când este abuzivă dobânda variabilă:
„Instituţiile bancare sunt mai periculoase decât armatele mobilizate” spunea Thomas Jefferson într-un context anume, acum mult timp.
Nu stiu cat de mult adevar se afla in spatele acestui adagiu, insa in acest material voi incerca sa identific conformitatea „armelor” institutiilor finaciar bancare, folosite pentu cresterea exponentiala a venitului sau, raportat la activitatea clasica – imprumutul, prin intermediul clauzei privind dobanda variabila.
Ce este dobanda variabila
Pentru a gasi raspunsul la intrebarea Cand este abuziva dobanda variabila, trebuie sa parcurgem definitia acestui tip de dobanda.
Rata dobânzii aferente creditului reprezinta rata dobânzii, exprimată ca procent fix sau variabil, aplicat anual sumei trase din credit.
Dobanda variabila reprezinta pretul imprumutului si are doua componente:
1. marja bancii, una fixa prin definitie (in multe cazuri fiind variabila);
ATENTIE! Contractul dvs poate contine dreptul bancii de a modifica marja fixa, aspect extrem de toxic.
2. componenta variabila, respectiv un procent modificabil trimestrial / semestrial in functie de indicele monetar de referinta (ex: politica monetara a bancii imprumutatoare, LIBOR , ROBOR, rata dobanzii de politica monetara a BNR = fosta dobanda de referinta a BNR pana in anul 2011, EUROBOR etc.).
De principiu, dobanda variabila este impusa de Banca ori IFN, clientul neavand posibilitatea reala de a negocia ori alege.
Dobanda variabila este clauza abuziva, intrucat nu iti este cerut acordul pentru fiecare modificare a dobanzii
Ordonanta Guvernului Romaniai nr. 21 din 21 august 1992 privind protecţia consumatorilor a creionat o serie de drepturi fundamentale pentru consumatorii persoane fizice in raport cu institutiile financiar bancar.
La articolul 10, intitulat Drepturile consumatorilor, este impus ca la încheierea contractelor, consumatorii sa primeasca garantiile unor drepturi esentiale, printre care enumaram trei:
1. libertatea de a lua decizii, la achiziţionarea de produse şi servicii, fără a li se impune în contracte clauze care pot favoriza folosirea unor tehnici abuzive în vînzare, de natura a influenţa opţiunea acestora.
2. libertatea garantata de a beneficia de o redactare clara şi precisa a clauzelor contractuale, inclusiv a celor privind caracteristicile calitative şi condiţiile de garanţie, indicarea exactă a preţului sau tarifului, precum şi stabilirea cu exactitate a condiţiilor de credit şi a dobanzilor.
Ulterior republicării O.G. 21/1992 din decembrie 2006, institutiile financiar bancare au primit obligatia corelativa acestui drept fundamental pe care consumatorii il detin conform art. 10 lit. f):
3. de a plati, pentru produsele sau serviciile de care beneficiază, sume stabilite cu exactitate, în prealabil; majorarea preţului stabilit iniţial este posibila numai cu acordul consumatorului.
Puteti verifica existenta acestei norme juridice – articolul 10 litera f), accesand legea de la data amintita mai sus – 2006.
ATENTIE! contractele de credit incepand cu noiembrie 2008 contin 2 obligatii esentiale
In noiembrie 2008, in plin avant de creditare in Romania, aceste trei drepturi au suferit unele mici slefuiri, dar si o adaugire (a se vedea pct. 4 de mai jos), astfel acesta acestia inca detin cele trei garantii conform articolului 10, la care au fost adaugata una:
1. libertatea de a lua decizii la achiziţionarea de produse şi servicii, fără a li se impune în contracte clauze abuzive sau care pot favoriza folosirea unor practici comerciale incorecte în vânzare, de natură a influenţa opţiunea acestora;
2. de a beneficia de o redactare clară şi precisă a clauzelor contractuale, indicarea exactă a preţurilor şi tarifelor şi, după caz, a condiţiilor de garanţie;
3. de a plăti, pentru produsele sau serviciile de care beneficiază, sume stabilite cu exactitate, în prealabil; majorarea preţului, tarifului, taxelor, comisioanelor, dobânzilor, penalităţilor şi a altor eventuale costuri stabilite iniţial este posibilă numai cu acordul scris al consumatorului;
4. de a fi notificaţi în scris cu privire la orice modificare ca urmare a prevederilor contractuale referitoare la valoarea dobânzilor, comisioanelor, penalităţilor sau oricăror altor costuri, cu cel puţin 30 de zile înainte de aplicarea noilor valori.
Si aceasta forma a legii se poate verifica, accesand portalul legiuslativ oferit de Ministeruil Justitiei aici:
Asadar, toate contractele de credit incheiate in perioada decembrie 2006 si pana in prezent sunt afectate de reglementarea de la articolul 10 din Ordonanta Guvernului Romaniai nr. 21 din 21 august 1992 privind protecţia consumatorilor.
Aceste interventii pro consumatori respecta standardul impus de Uniunea Europeana?
Dat fiind iminenta aderare a Romaniei la Uniunea Europeana, la nivelul anului 2006, institutiile financiar bancare au primit obligatii sporite, tocmai pentru a se preveni impunerea unor clauze abuzive, precum cea privind dobanda variabila.
Articolul 169 din Tratatul de infiintare a Uniunii Europene prevede acordarea unei atenții crescute intereselor consumatorilor în cadrul celorlalte politici ale Uniunii Europene.
În conformitate cu articolul 12 din Tratatul de infiintare a Uniunii Europene, cerințele din domeniul protecției consumatorilor trebuie luate în considerare atunci când se definesc și se pun în aplicare celelalte politici și acțiuni ale Uniunii.
Articolul 38 din Carta drepturilor fundamentale a Uniunii Europene consolidează protecția consumatorilor prevăzând că politicile Uniunii trebuie să asigure un nivel ridicat de protecție a consumatorilor.
Dobanda variabila este clauza abuziva atunci cand nu a fost mentionata o limita maxima
Totodata, incepand cu 27 noiembrie 2008 aceeasi ordonanta de urgenta nr 21 / 1992 a reglementat mai precis dobanda variabila In contractele de credit, in sensul ca banca rebuie sa respecte următoarele reguli in mod cumulativ:
Articolul 9^3 punctul 2 litera g: În cadrul contractelor încheiate cu consumatorii, respective în contractele de credit cu dobândă variabilă, furnizorii de servicii financiare sunt obligaţi să respecte următoarele reguli:
1. variaţia ratei dobânzii trebuie să fie independentă de voinţa furnizorului de servicii financiare, raportată la fluctuaţiile unor indici de referinţă verificabili, menţionaţi în contract, sau la modificările legislative care impun acest lucru;
2. dobânda poate varia în funcţie de dobânda de referinţă a furnizorului de servicii financiare, cu condiţia ca aceasta să fie unică pentru toate produsele financiare destinate persoanelor fizice ale operatorului economic respectiv şi să nu fie majorată peste un anumit nivel, stabilit prin contract;
Aceste conditii de mai sus trebuie indeplinite, si in prezent (a se vedea art. 9^3 lit. g) din O.G. nr. 21/1992), in mod cumulativ, de institutia financiar bancara. Poti verifica aici:
Asadar, legiuitorul a impus limita concreta pentru contractele de imprumut cu clauza privind dobanda variabila, incepand cu decembrie 2008, lasand totusi partile sa stabileasca aceasta limita prin conventia partilor.
Motivatia concreta e clara si concise caci, in lipsa unei limite maxime introdusa in contract, dobanda variabila poate creste exponential cu vointa bancii, ajungand la sume mai mari decat va imaginati.
In cadrul biroului nostru, am identificat unele cazuri – record la nivel national, in care dobanda variabila a insemnat o suma astronomica in raport cu imprumutul.
Dobanda nu ar trebui sa depaseasca dublul imprumutului, din punctul meu de vedere.
ATENTIE! Bancile au uitat sa introduca o limita in contractele de credit, insa opereaza limita dobanzii fixe, aceasta fiind limita de la care nu se poate urca. In acest caz, dobanda variabila este Clauza abuziva!
Dobanda variabila este clauza abuziva in toate contractele de imprumut incheiate ulterior decembrie 2006?
Asadar, incepand cu decembrie 2006 si pana in prezent, in toate contractele de credit, banca trebuie sa iti ceara si obtina acordul explicit anterior modificarii efective a dobanzii. Norma este foarte clara: majorarea preţului stabilit iniţial este posibila numai cu acordul consumatorului.
Contractele de credit incheiate icnepand cu decembrie 2008 au 2 obligatii esentiale pentru banca, respective 2 drepturi esentiale pentru imprumutat:
-dreptul de a plăti, pentru produsele sau serviciile de care beneficiază, sume stabilite cu exactitate, în prealabil; majorarea preţului, tarifului, taxelor, comisioanelor, dobânzilor, penalităţilor şi a altor eventuale costuri stabilite iniţial este posibilă numai cu acordul scris al consumatorului;
-dreptul de a fi notificaţi în scris cu privire la orice modificare ca urmare a prevederilor contractuale referitoare la valoarea dobânzilor, comisioanelor, penalităţilor sau oricăror altor costuri, cu cel puţin 30 de zile înainte de aplicarea noilor valori. Orice notificare cu privire la modificarea conţinutului clauzelor contractuale referitoare la costuri va fi transmisă consumatorilor cu cel puţin 30 de zile înainte de intrarea acesteia în vigoare. Consumatorul are la dispoziţie un termen de 15 zile de la primirea notificării pentru a comunică opţiunea sa de acceptare sau de neacceptare a noilor condiţii. Neprimirea unui răspuns din partea consumatorului în termenul menţionat anterior nu este considerată acceptare tacită.
Cand este abuziva clauza privind dobanda variabila
Originalitatea contractelor de credit bancar o reprezintă faptul că acestea sunt, cel mai adesea, contracte de adeziune, clientul având rareori posibilitatea de a negocia condiţiile creditului care îi este acordat de către bancă; acesta are doar posibilitatea de a accepta sau de a refuza contractul[4].
Legislatia nationala prezuma ca fiind abuziva clauza privind dobanda variabila, inserata intr-un contract de adeziune – standard, atata timp cat aceasta nu prevede motivul intemeiat pentru ca dobanda sa fie majorata ori chiar micsorata.
Clauzele contractuale privind dobanda variabila reprezinta conditii contractuale generale, stabilite amanuntit de banca pentru perioada respectiva si anterior incheierii conventiei, pentru toti potentialii clienti aflati in aceeasi situatie.
Clauzele contractuale privind dobanda variabila sunt rezultatul manifestarii de vointa a unei singure parti contractante, respectiv a Bancii, in cele mai multe cazuri consumatorul rezumandu-se la a-si manifesta vointa de a incheia conventia, in mod simplist si superficial.
La nivelul institutiilor europene, in special cele judiciare, s-a creionat o jurisprudenta favorabila consumatorilor, prin care se incearca descurajarea institutiile financiar bancare ce impugn clauza privind dobanda variabila.
Diverse alte ipoteze in care dobanda variabila este clauza abuziva
Pot exista zeci de situatii in care dobanda variabila sa fie clauza abuziva.
Contractul dvs poate contine dreptul bancii de a modifica marja fixa, aspect extrem de toxic.
Practic, desi legea mentioneaza expres ca marja (componenta esentiala a dobanzii) este fixa, unele banci desconsidera interdicitia si pacalesc consumatorii folosind tipizatele lor clasice.
Ordonanta de Urgenta a Guvernului nr 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori a stabilit la art. 37 ca În contractele de credit cu dobândă variabilă se vor aplica următoarele reguli :
a. dobânda va fi raportată la fluctuaţiile indicilor de referinţă EURIBOR / ROBOR / LIBOR / rata dobânzii de referinţă a BNR, în funcţie de valuta creditului, la care creditorul poate adăuga o anumită marjă, fixă pe toată durata derulării contractului;”
Pe de alta parte, observam ca dobanda variabila va fi raportata la un singur indicator de referinta, nu doi sau mai multi cum se practica.
Astfel, de exemplu, daca dobanda variabila e formata din indicatorul EURO sau ROBOR la care s-a adaugat marja fixa, NU SE POATE ADAUGA niciun alt indicator, precum am identificat intr-un contract de credit desfiintat in urma demersurilor desfasurate de noi.
Care este consecinta juridica privind introducerea in mod abuziv si ilegal a clauzei privind dobanda variabila
Evident, miza unui proces contra dobanzii variabile este repunerea partilor in situatia anterioara, respectiv obligarea bancii sau / si a entitatii ce a preluat contractul de credit, creanta ori intreg capitalul bancii (exemplu cazul BancPost) la plata dobanzii percepute ilegal, alaturi de dobanda la dobanda, cumulata cu impactul inflatiei.
Abuzeaza mai ales femeile
La noi sistemul e gandit sa falimenteze romanii,nu sa aduca stabilitate si progress.
egspklicatia e mai lunga decat suma clauzelor abuzive,
trebuia scris cu litere mici,
ne-a mancat real-estate.ul de pe ecran-pixelii!
„Când este abuzivă dobânda variabilă”
In Romania , niciodata !
Prostovan asta mananca la impinge tava, altfel stia o banalitate: cine plateste, comanda ! Sa se duca el sa negocieze cu camatarii, sa le spuna ca-s ilegali, hahaha. Altul pus aici sa scrie pe gratis.