3 clauze abuzive din contractele de credit

Este important de subliniat că nu toate contractele conțin astfel de prevederi. Însă, în practică, instanțele au constatat de-a lungul timpului că unele instituții de credit pot include clauze care pot fi considerate abuzive, în anumite condiții. Iată trei exemple despre care autoritățile și instanțele au decis că pot ridica probleme.

1. Modificarea unilaterală a dobânzii fără criterii clare

Una dintre cele mai frecvente probleme semnalate în trecut a fost posibilitatea ca banca să modifice unilateral dobânda, fără a preciza în mod clar criteriile obiective care justifică schimbarea.

Potrivit Legii 193/2000, este considerată abuzivă o clauză care permite profesionistului să modifice unilateral contractul fără un motiv întemeiat și specificat clar în contract.

În prezent, pentru creditele acordate consumatorilor, dobânzile variabile trebuie corelate cu indici de referință transparenți (precum IRCC sau alți indici prevăzuți de lege), tocmai pentru a elimina arbitrariul.

La ce să fie atenți consumatorii:

• dacă sunt precizate clar condițiile în care dobânda poate varia;
• dacă formula de calcul este transparentă;
• dacă modificarea este legată de un indicator verificabil.

2. Comisioane insuficient explicate sau nejustificate

Instanțele din România au analizat în trecut clauze privind comisioane precum:

• comision de risc,
• comision de administrare,
• comision de monitorizare.

Problema nu este existența comisionului în sine, ci lipsa unei justificări clare sau suprapunerea acestuia cu alte costuri deja incluse în dobândă.

Conform legislației privind protecția consumatorului, toate costurile trebuie să fie transparente și explicate clar înainte de semnarea contractului. Costul total al creditului trebuie comunicat prin DAE (Dobânda Anuală Efectivă).

La ce să fie atenți consumatorii:

• dacă este explicat concret ce acoperă fiecare comision;
• dacă există costuri duble pentru același serviciu;
• dacă toate costurile apar în DAE.

3. Clauze privind rambursarea anticipată sau penalități disproporționate

Legea creditului pentru consumatori stabilește condiții clare privind rambursarea anticipată. Penalitățile trebuie să fie limitate și proporționale.

O clauză poate fi considerată problematică dacă:

• impune penalități excesive;
• limitează în mod nejustificat dreptul de rambursare anticipată;
• creează un dezechilibru semnificativ între drepturile și obligațiile părților.

Legislația românească și europeană prevede că o clauză este abuzivă dacă produce un dezechilibru semnificativ în detrimentul consumatorului, contrar cerințelor bunei-credințe.

Ce pot face consumatorii

Dacă o persoană consideră că o clauză este abuzivă, poate:

• solicita explicații scrise băncii;
• sesiza Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor;
• apela la instanță pentru constatarea caracterului abuziv al clauzei.

Este recomandat ca înainte de semnarea unui contract de credit:

• să fie citite toate condițiile;
• să fie cerute clarificări pentru orice termen neînțeles;
• să fie comparate ofertele mai multor instituții.

Prin urmare, nu toate contractele de credit conțin clauze abuzive, iar cadrul legal actual este mai strict decât în trecut. Totuși, legea protejează consumatorii în situațiile în care apar prevederi care pot crea un dezechilibru semnificativ.

Informarea și citirea atentă a contractului rămân cele mai importante instrumente pentru a evita problemele pe termen lung.