IRCC crește din nou după patru scăderi. Cu cât se mărește rata la un credit de 350.000 de lei

Peste 430.000 de persoane fizice aveau, potrivit celor mai recente date BNR din iulie 2026, credite cu dobânda legată de IRCC.

IRCC ajunge la 5,57% de la 1 octombrie

Noua valoare a IRCC se aplică în trimestrul al patrulea din 2026 și este calculată pe baza datelor din perioada 1 aprilie-30 iunie 2026. Este prima majorare după patru scăderi consecutive ale indicelui.

IRCC este folosit la calcularea dobânzilor variabile pentru creditele în lei acordate populației după mai 2019. Indicatorul este calculat pe baza dobânzilor rezultate din tranzacțiile de pe piața monetară interbancară, iar băncile îl folosesc pentru stabilirea dobânzilor variabile ale creditelor.

Spre deosebire de ROBOR, IRCC se bazează pe tranzacții efective între bănci și ajunge în ratele consumatorilor cu un anumit decalaj. Din acest motiv, schimbările produse pe piața dobânzilor nu se văd imediat în valoarea ratelor calculate în funcție de IRCC.

Rata unui credit de 350.000 de lei crește cu aproximativ 2 lei

Pentru un credit ipotecar de aproximativ 350.000 de lei, contractat pe 30 de ani și cu o marjă fixă a băncii de 2,5%, trecerea IRCC de la 5,56% la 5,57% înseamnă o creștere de aproximativ 2 lei a ratei lunare.

La un credit de 500.000 de lei, cu aceeași perioadă de 30 de ani și aceeași marjă fixă de 2,5%, majorarea IRCC duce la o creștere de aproximativ 3 lei pe lună.

Diferența este mică deoarece modificarea indicelui este, la rândul ei, foarte redusă. Creșterea de 0,01 puncte procentuale nu schimbă semnificativ valoarea ratelor, dar marchează o schimbare de direcție după patru trimestre consecutive în care IRCC a scăzut.

Următoarea valoare IRCC se va vedea în costul ratelor abia din ianuarie 2027

Decalajul dintre perioada în care este calculat IRCC și momentul în care acesta ajunge efectiv în rate este important pentru debitori. IRCC calculat pentru trimestrul al treilea din 2026 este de 5,61% și va fi aplicat începând cu 1 ianuarie 2027.

Prin urmare, valoarea de 5,57% care intră în vigoare la 1 octombrie nu este ultima valoare cunoscută pentru următoarea perioadă de aplicare. Pentru cei care au credite cu dobândă variabilă legată de IRCC, modificările indicatorului trebuie urmărite ținând cont de acest decalaj.

IRCC reacționează mai lent decât indicatorii care reflectă direct evoluțiile curente ale pieței. Când dobânzile cresc rapid, indicele poate rămâne temporar mai jos, iar când dobânzile scad, reducerea IRCC se vede mai târziu în rate.

Ratele sunt încă sub nivelul de anul trecut

Chiar și după această creștere, ratele aferente creditelor legate de IRCC rămân sub nivelurile de anul trecut. Comparativ cu valoarea maximă a IRCC din trimestrul al doilea al anului 2025, rata pentru un credit de 350.000 de lei este în continuare cu aproximativ 115-120 de lei mai mică pe lună, conform calculelor publicate de BankingNews.

Diferența arată de ce evoluția unui singur trimestru trebuie privită împreună cu istoricul indicelui. Majorarea de la 5,56% la 5,57% este redusă, iar nivelul actual rămâne sub maximul atins în 2025.

ROBOR la trei luni a rămas la 5,98%

În aceeași perioadă, ROBOR la trei luni a stagnat la 5,98%. Indicatorul este folosit în special pentru creditele acordate înainte de introducerea IRCC și pentru anumite produse financiare.

Diferența dintre cei doi indici vine, în principal, din modul în care sunt calculați și din viteza cu care reflectă schimbările de pe piață. ROBOR reacționează mai rapid la așteptările privind inflația, deciziile BNR și lichiditatea din sistemul bancar, în timp ce IRCC este calculat pe baza tranzacțiilor reale dintre bănci și se actualizează cu întârziere.

În perioadele de creștere rapidă a dobânzilor, IRCC poate rămâne pentru o perioadă sub ROBOR. Când dobânzile încep să scadă, efectul ajunge mai lent în IRCC și, implicit, în ratele creditelor legate de acest indice.

Ce opțiuni au cei care vor să-și reducă rata

Persoanele care vor să reducă valoarea ratei lunare pot analiza ofertele de refinanțare cu dobândă fixă și pot compara costul total al creditului. Totuși, pentru a alege cea mai potrivită opțiune de pe piață, în analiză trebuie incluse și eventualele comisioane și alte cheltuieli.

O altă variantă este rambursarea anticipată, care reduce soldul creditului și poate duce, în funcție de opțiunea aleasă, la o rată mai mică sau la scurtarea perioadei de creditare. Efectul depinde de situația fiecărui debitor și de condițiile prevăzute în contractul de credit.

Pentru moment, schimbarea IRCC de la 5,56% la 5,57% are un efect limitat asupra ratelor. Pentru un credit de 350.000 de lei, diferența este estimată la aproximativ 2 lei pe lună, iar pentru unul de 500.000 de lei la aproximativ 3 lei.

Mai important pentru evoluția ratelor din perioada următoare este faptul că IRCC are un decalaj de aplicare, iar valoarea de 5,61% calculată pentru trimestrul al treilea din 2026 va intra în vigoare de la 1 ianuarie 2027.

Află și 3 clauze abuzive din contractele de credit