În realitate, lucrurile stau diferit. Este nevoie de luni buni de întârziere a plăților pentru a ajunge într-o astfel de situație.
Când începe banca procedura de executare silită pentru întârzieri la plata ratei lunare?
Indiferent de tipul de credit accesat, nu ai voie să întârzii mai mult de 90 de zile cu plata ratei. După expirarea acestui termen, creditul este adus la scadență anticipată, iar banca poate să înceapă demersurile de recuperare a creanței. Prin urmare, acesta este momentul în care poți începe să fii executat silit de către creditor.
Ce faci dacă nu îți mai poți plăti rata?
În cazul în care intervine o situație care te pune în imposibilitatea de a-ți respecta angajamentele față de bancă, este extrem de important să nu lași situația să tergiverseze și, implicit, să se agraveze și să fie și mai greu de remediat.
Prin urmare, imediat cum descoperi că nu îți mai poți plăti ratele, e important să iei măsuri.
Recomandările CSALB
Primul pas recomandat de specialiștii CSALB este să iei legătura cu banca și să-i explici situația în care te afli. Banca va analiza cele expuse de tine și ar trebui să îți propună una sau mai multe soluții care să te ajute să depășești impasul și să îți poți relua plata. De exemplu, ai putea beenficia, conform legislației în vigoare, de o amânare la plată.
„În termenul de 90 de zile, consumatorii nu trebuie să evite încercările băncilor de a-i contacta. După cele trei luni de neplată, consumatorul nu mai poate plăti creditul în rate, ci este dator cu toată suma restantă către bancă. În plus, dobânzile penalizatoare calculate după declararea scadenței anticipate, vor mări sumele care vor fi datorate ulterior”, spun specialiștii citați.
Dacă nu găsești înțelegere în cadrul băncii de la care ai primit împrumutul, te poți adresa CSALB.
Din nou, e foarte important să profiți de timp și să nu lași să treacă cele 90 de zile de neplată.
„După cele 90 de zile de întârziere, datoria poate fi vândută/cesionată de creditor către firme de recuperare a creanțelor, situație în care dispare posibilitatea soluționării prin intermediul CSALB, deoarece negocierea poate avea loc doar în relație cu entități supravegheate, monitorizate și reglementate/autorizate de Banca Națională a României.
Dacă creanța ajunge la un executor judecătoresc, vor fi demarate demersurile de executare silită: se va pune poprire pe conturi și salarii și/sau se va recurge la executare silită mobiliară sau imobiliară (în funcție de bunurile debitorului și/sau de garanțiile care s-au constituit).
Executorul judecătoresc va imputa consumatorului cheltuielile efectuate pentru demersuri precum: colectarea informațiilor referitoare la bunurile urmăribile din patrimoniul consumatorului, notificări, somații, adresele trimise către bănci pentru înființarea popririi, cheltuieli de transport, onorariul executorului/avocatului/experților desemnați în dosar etc.
Întârzierea plății ratelor atrage un efort de plată mai mare: odată cu executarea silită, salariul poate fi reținut în proporție de o treime. Dacă sunt mai mulți creditori se poate ajunge chiar la reținerea a 50% din venituri, în timp ce alte sume pot fi reținute în proporție de 100%”, conform CSALB.
CSALB te poate ajuta, gratuit, prin:
- PROPUNEREA UNEI SOLUȚII (CONCILIERE): procedura se finalizează după ce părțile au acceptat soluția propusă de conciliator prin Nota de Soluționare. Termenul în care părțile pot accepta/refuza soluția este de 15 zile de la comunicare. Părțile se pot retrage oricând din procedură.
- IMPUNEREA UNEI SOLUȚII (ARBITRAJUL): procedura se finalizează prin pronunțarea unei soluții care este obligatorie pentru ambele părți. Procedura este similară celei din instanțele de judecată, însă termenele sunt mai scurte, de maximum 90 de zile, și se pot fixa de comun acord. Părțile nu se pot retrage din procedură.
Conciliatorii/arbitrii desemnați să soluționeze litigiile propun sau impun o soluție, în funcție de procedura aleasă, în urma analizei documentelor și a discuțiilor cu părțile.
Aceste proceduri sunt facultative, voluntare, separate de procedurile din instanțele de judecată și gratuite pentru consumator.
