Programul „Noua Casă”, varianta finală

Programul ”Noua Casă”, așa cum a fost redenumit ”Prima Casă”, prevede stabilirea unui prag maxim de 140.000 de euro echivalent lei pentru locuințele noi și pentru cele supuse unor lucrări de intervenție în vederea consolidării și/sau reducerii riscului seismic recepționate la terminarea lucrărilor cu cel mult 5 ani înainte de data solicitării creditului garantat în înţelesul prezentei ordonanţe de urgenţă sunt asimilate locuinţelor noi, cu un procent de garantare de maximum 60%, se arată în nota de fundamentare a OUG pentru modificarea Ordonanței de urgență a Guvernului nr. 60/2009 privind unele măsuri în vederea implementării programului „O familie, o casă”, care va fi discutată în ședința următoare de guvern.

Proiectul de act normativ prevede de asemenea un prag maxim de 70.000 euro echivalent lei pentru celelalte categorii de locuințe, cu un procent de
garantare de maximum 50%. Prin stabilirea unor valori diferențiate ale finanțarilor garantate, care cresc progresiv în funcție de încadrarea locuințelor în categoria noi, s-a urmarit un obiectiv de politică publică care guvernează întreg Programul, respectiv stimularea achiziției de locuințe noi, superioare din punct de vedere calitativ, în vederea înnoirii și creșterii calității fondului locativ, având ca rezultat implicit și relansarea sectorului de construcții. Același scop s-a urmarit și prin diferențierea procentelor de garantare în functie de încadrarea locuințelor în categoria noi, menținându-se astfel politica legislației actuale în vigoare de diferențiere a procentelor de garantare în funcție de această încadrare. Astfel, pentru a obține un efect antrenant în economie, s-au stabilit procente de garantare mai mari și valori ale finantărilor garantate mai ridicate pentru locuințele noi, aflate la prima tranzacție (la primul proprietar după darea în folosință) în vederea stimulării achiziției de locuințe noi), urmând ca prin
implementarea acestui algoritm nou de finanțare-garantare, să se realizeze trecerea graduală la produsele de finanțare ipotecară standard existente în piață.

Pentru resistematizarea mecanismului de finanțare-garantare, prin prezentul proiect se propune eliminarea a două subcomponente ale Programului: cea privind finanțarea și garantarea construcției de locuințe de către persoane fizice eligibile (construcția fiind realizată în condițiile legii) și componenta de upgradare a condițiilor de locuit, prin achiziționarea unei locuințe cu suprafețe/valori mai mari. Aceste două subcomponente au avut o pondere și un impact marginal în programul ”Prima casă”, din anul 2011 până în anul 2018 fiind garantate un număr de 150 de credite de construcție a locuințelor contractate de persoane fizice beneficiare, în valoarea totală de cca.17,7 milioane lei. Începând cu anul 2019 și până în prezent, nu a mai fost acordată nicio garanție pe această componentă.

Pentru achiziția unei noi locuințe mai mari sau mai valoroase, din anul 2015 până în prezent au fost acordate doar 314 garanții, în valoare totală de aproximativ 35,5 mil.lei, din care în anul 2020 doar 8 garanții. În anul 2019, această componentă a avut o pondere de doar 0,18% în totalul acordărilor de garanții pentru creditele destinate achiziționării de locuințe în același an în cadrul Programului. Prin eliminarea acestor componente ale Programului mai puțin accesate rezultatul obținut va fi acela de reducere a efortului birocratic și operațional.

Beneficiar eligibili poate fi persoana fizică ce îndeplineşte cumulativ următoarele condiţii: la data solicitării creditului garantat, declară pe propria răspundere fie că nu deţine în proprietate exclusivă sau împreună cu soţul ori soţia nicio locuinţă, indiferent de modul şi de momentul în care a fost dobândită, fie că deţine în proprietate exclusivă sau împreună cu soţul ori soţia cel mult o locuinţă, dobândită prin orice alt mod decât prin Program, în suprafaţă utilă mai mică de 50 mp; achiziţionează o singură locuinţă, printr-un credit acordat şi garantat în condiţiile Programului; are calitatea de împrumutat în raport cu finanţatorul.

În baza contractului de garantare, asupra imobilelor achiziţionate în cadrul Programului se instituie în favoarea statului român, reprezentat de Ministerul Finanţelor Publice, precum şi în favoarea finanţatorilor, proporţional cu procentul de garantare, un drept de ipotecă legală de rangul I până la finalizarea procedurii de executare silită asupra imobilului care face obiectul garanţiei, potrivit legii, cu interdicţia de înstrăinare a locuinţei pe o perioadă de 5 ani şi interdicţia de grevare cu sarcini a acesteia pe toată durata garanţiei. Totodată, pentru un plus de flexibilitate, prin prezentul act normativ se propune ca beneficiarii eligibili în cadrul Programului să poată efectua rambursare anticipată parțială sau integrală, fără a se percepe comision de rambursare anticipată.

Finanţatorul este abilitat să îşi exprime acordul pentru preluarea finanţării garantate şi a locuinţei de către o persoană fizică ce îndeplineşte criteriile de eligibilitate în cadrul Programului şi/sau alte persoane stabilite în normele de implementare aprobate prin hotărâre a Guvernului.

Reglementarea pe calea unei ordonanțe de urgență a măsurilor descrise mai sus este justificată prin prisma faptului că potențialii beneficiari au încheiat antecontracte de vânzare-cumpărare, încadrându-se în condițiile de eligibilitate ale Programului în vigoare la momentul respectiv, achitând avansuri pentru achiziționarea de locuințe, avansuri pe care, în lipsa unor măsuri urgente riscă să le piardă dacă nu vor finaliza procedura de achiziție a locuințelor din cauza imposibilității accesării creditelor pe fondul schimbării inopinate a criteriilor de eligibilitate în cadrul Programului în timpul anului, se impun a fi întreprinse măsuri menite să protejeze și să asigure efectiv accesul egal și nediscriminatoriu al persoanelor fizice la achiziția de locuințe în condițiile pieții.

Actul normativ prevede abrogarea dispozițiilor referitoare la procentele diferențiate de garantare de maximum 100% pentru toate categoriile de locuinţe achizitionate de către persoanele care fac parte dintr-un grup vulnerabil definit conform art. 6 din Legea asistenţei sociale nr. 292/2011, cu modificările şi completările ulterioare, de maximum 50% pentru locuințe noi și consolidate, respectiv recepționate la terminarea lucrărilor cu cel mult 5 ani înainte de data solicitării creditului și de maximum 40% pentru celelalte tipuri de locuințe. De asemenea, se propune eliminarea dispozițiilor referioare la limitele restrictive de venituri impuse beneficiarilor la data solicitării creditului garantat, individual sau ale beneficiarului împreună cu soţul sau soţia, după caz, care nu pot depăşi valoarea de 4.500 lei, respectiv nu pot depăşi valoarea veniturilor nete lunare ale familiei de 7.000 lei, pentru familiile cu unul sau mai mulţi copii, la data solicitării creditului garantat.

Totodată, având în vedere imposibilitatea urmăririi și sancționării încălcării acestei obligații legale, se propune eliminarea dispoziției legale care impunea beneficiarului ca pe durata contractului de credit obţinut în cadrul Programului să nu dobândească individual sau împreună cu familia o cotă de peste 1/2 inclusiv dintr-o altă locuinţă situată în mediul urban, cu excepţia celor dobândite prin moştenire.

Guvernul susține că modificările aduse prin prezentul proiect de modificare a OUG nr. 60/2009 privind unele măsuri în vederea implementării programului „O familie, o casă” va debloca, pe de o parte, acordarea de credite destinate achiziției de locuințe
de către persoane fizice, ceea ce reclamă măsuri urgente de eliminare a oricăror distorsiuni induse de modificări ale regulilor de creditare – garantare în plin sezon imobiliar.

Întrucât neadoptarea de măsuri imediate, pe calea unei ordonanţe de urgenţă, care să contracareze efectele pandemiei cu COVID-19 și ale crizei economice, ar conduce la amplificarea dificultăţilor de accesare a creditelor garantate pentru achiziția unei locuințe fiind de natură să limiteze accesul familiilor la locuinţe şi la asigurarea unor condiţii decente de viaţă şi locuit pentru acestea, se spune în nota de fundamentare a proiectului de act normativ. Totodată, în contextul actual de procedură de deficit excesiv estimat la 6,7 % din PIB, acordarea subvențiilor de dobândă reglementate în cadrul programului ”O familie, o casă” ar conduce la un efort suplimentar din partea statului estimat la suma de 0,48 miliarde de lei pe o perioadă de 5 ani, iar pe întreaga perioadă a Programului la suma de 20,6 miliarde de lei, estimări realizate la o subvenție de 1,5 puncte procentuale aplicate la rata dobânzii creditului garantat.

Având în vedere cheltuielile suplimentare rezultate din aplicarea prevederilor Programului, așa cum a fost modificat și completat prin Legii nr.40/2020, necesare pentru acordarea de subvenții sub forma unor reduceri ale ratelor dobânzilor pentru creditele garantate, prin prezentul proiect de act normativ se propune abrogarea acestor prevederi până când situația economică va deveni sustenabilă pentru a acorda acest sprijin financiar familiilor și persoanelor din categoria grupului vulnerabil.

Ținând cont de faptul că statul este obligat să ia măsuri pentru combaterea efectelor negative care influenţează atât populația cât și mediul economic, întrucât elementele mai sus prezentate vizează interesul general public şi constituie situaţii de urgenţă şi extraordinare, a căror reglementare nu poate fi amânată, se impune adoptarea măsurii imediate pe calea ordonanţei de urgenţă pentru modificarea Ordonanţei de urgenţă a Guvernului nr. 60/2009 privind unele măsuri în vederea implementării programului „O familie, o casă”.

Necesitatea urgenței aplicabilității modificărilor propuse prin proiectul de act normativ este justificată şi de importanţa deosebită a politicilor publice menite să combată efectele negative generate de scăderea puterii de cumpărare a unei locuințe de către persoanele fizice. Adoptarea în regim de urgență a măsurilor propuse, va avea impact pozitiv prin faptul că beneficiarii persoane fizice vor putea achiziționa o locuință adaptată cerințelor acestora.

Consecințele negative care pot apărea în situaţia neadoptării măsurilor propuse pot afecta grav situația persoanelor fizice care se confruntă cu dificultăți în accesarea creditelor bancare necesare achiziționării de locuințe pe perioada manifestării efectelor răspândirii virusului SARS-CoV2, în contextul necesităţii luării de măsuri urgente pentru reducerea impactului socioeconomic pe care pandemia COVID-19 îl poate avea în perioada imediat următoare, cu efect pe termen mediu şi lung, este necesară implementarea în regim de urgență a unui mecanism consacrat de susținere a accesului beneficiarilor la credite destinate achiziționării unei locuințe;

Pentru achiziționarea de locuințe noi și locuințe supuse unor lucrări de intervenție în vederea consolidării și/sau reducerii riscului seismic recepționate la terminarea lucrărilor cu cel mult 5 ani înainte de data solicitării creditului garantat avansul care se plătește de beneficiar va fi de minim 15% acesta reprezentând diferenţa dintre preţul de achiziţie al locuinţei rezultat din promisiunea bilaterală de vânzare şi finanţarea garantată, iar pentru achiziționarea celorlalte categorii de locuințe se menține un avans minim de 5% , acesta reprezentând diferența dintre preţul de achiziţie al locuinţei rezultat din promisiunea bilaterală de vânzare şi finanţarea garantată.

Totodată, pentru a se asigura un termen rezonabil pentru implementarea modificărilor şi completărilor efectuate la nivelul normei primare în cadrul normelor metodologice de aplicare a OUG nr.60/2009, se propune un termen de 30 zile de la data intrării în vigoare a prezentei ordonanțe de urgență în care Ministerul Finanțelor Publice va propune Guvernului spre aprobare proiectul de hotărâre privind modificarea şi completarea normelor de implementare a programului ” Prima Casă”, aprobate prin Hotărârea Guvernului nr. 717/2009, cu modificările şi completările ulterioare.

De asemenea, se propune introducerea unor norme tranzitorii, astfel: solicitărilor de acordare a unei finanțări garantate aflate în curs de analiză la data intrării în vigoare a prezentei ordonanțe de urgență, li se aplică dispozițiile legale în vigoare la data depunerii lor la finanțator; contractele de garantare și promisiunile de garantare încheiate și aflate în derulare la data intrării în vigoare a prezentei ordonanțe de urgență continuă să producă efecte în conformitate cu prevederile legislației în vigoare la data emiterii lor.

Abonează-te acum la canalul nostru de Telegram cotidianul.RO, pentru a fi mereu la curent cu cele mai recente știri și informații de actualitate. Fii cu un pas înaintea tuturor, află primul despre evenimentele importante, analize și povești captivante.