Accesul la creditul ipotecar este condiționat, de cele mai multe ori, de existența unui avans. Pentru mulți, tocmai această cerință reprezintă cea mai mare barieră.
Dacă veniturile acoperă rata lunară, economisirea sumei inițiale poate dura ani. Totuși, există mai multe soluții și mecanisme financiare care pot fi explorate, astfel încât lipsa avansului să nu blocheze complet planul de a cumpăra o locuință.
Un punct de pornire îl reprezintă analiza tipului de locuință căutată. Pentru achiziția unei garsoniere Bucuresti, suma totală necesară pentru avans este mai mică decât pentru achiziția unui apartament sau a unei case, iar discuțiile cu banca sau cu dezvoltatorul imobiliar pot fi mai flexibile. Tocmai de aceea, este bine să urmărești opțiuni cât mai ieftine pentru o primă locuință.
Ce variante există pentru cei fără economii?
Chiar dacă regulile bancare sunt stricte, există câteva modalități prin care lipsa avansului poate fi suplinită sau compensată. Cele mai întâlnite sunt:
- Credite de nevoi personale care se combină cu creditul ipotecar
- Programe guvernamentale cu sprijin direct sau garanții de stat
- Ofertă directă de la dezvoltator, cu avans redus sau eșalonat
Cum funcționează creditul de nevoi personale asociat?
Un scenariu folosit destul de des este cel în care viitorul proprietar accesează un credit de nevoi personale pentru a acoperi avansul. Astfel, poate solicita ulterior un credit ipotecar complet pentru locuința dorită. Această combinație duce la două rate lunare, iar banca va analiza gradul total de îndatorare. Soluția este fezabilă pentru cei care au venituri constante și care pot demonstra că pot susține ambele rate. Costul total devine mai ridicat, dar poate fi un compromis acceptabil atunci când piața imobiliară se află într-un moment avantajos.
Ce rol au programele guvernamentale?
Unele programe de stat au prevăzut, de-a lungul timpului, formule prin care avansul este mai mic decât cel cerut de bănci pe cont propriu. De exemplu, schemele de tip „Noua Casă” au redus avansul la câteva procente, făcând accesul mai facil pentru tinerii cumpărători. Chiar dacă astfel de programe pot suferi modificări de la un an la altul, ele rămân un punct de interes atunci când cauți o soluție legală și recunoscută pe scară largă.
Poți negocia direct cu dezvoltatorul?
Unii dezvoltatori imobiliari acceptă variante de plată mai flexibile, mai ales dacă proiectul este în curs de construcție. În loc să ceri de la bancă întreaga sumă de avans, poți să negociezi eșalonarea lui în mai multe tranșe, până la momentul predării apartamentului. În anumite situații, dezvoltatorul poate prelua parțial acest risc și îți poate permite să achiți avansul treptat. Astfel, îți rămâne timp să strângi suma necesară fără să pierzi locuința dorită.
Ce riscuri implică lipsa avansului?
Absența avansului nu elimină costurile, ci le mută sau le transformă. Dacă alegi creditul de nevoi personale, vei plăti dobânzi suplimentare. Dacă mergi pe varianta dezvoltatorului, ești dependent de respectarea termenelor de construcție. În cazul programelor guvernamentale, depinzi de reglementările și bugetul alocat. Toate aceste variabile trebuie luate în calcul pentru a evita surprizele.
Decizia de a apela la aceste variante depinde de contextul personal și de nivelul de confort financiar. Pentru unii, flexibilitatea este esențială și orice cost suplimentar este justificat dacă locuința poate fi achiziționată mai devreme. Pentru alții, așteptarea și acumularea unei sume pentru avans poate fi mai sigură. Nu există o soluție universală, ci mai degrabă o paletă de posibilități care trebuie analizate cu atenție.
