Statul se transformă într-o bancă cu o rată mare de credite neperformante

Comisia Națională de Prognoză a pus în dezbatere publică normele unei OUG care transformă Guvernul într-o mare bancă, cu credite garantate și fără dobândă. Este vorba de implementarea programului guvernamental „Investește în tine” prin care „tinerii” între 16 și 55 de ani pot beneficia de credite cu dobândă 0%, garantate de stat în proporție de 80%, ce au drept obiectiv principal investiţia în educaţie, cultură, sănătate, sport, locuinţe. „Prin această măsură Guvernul urmăreşte intensificarea participării la viața democratică, culturală, socială, sportivă şi civică care să faciliteze tranziția la vârsta adultă, dar şi integrarea pe piața forței de muncă. Programul se adresează tinerilor fără venituri sau cu venituri reduse, cu vârsta sub 26 de ani şi urmăreşte susținerea acestora în procesul de formare pentru a se realiza din punct de vedere profesional şi pentru a se integra armonios în societate. De asemenea, programul poate fi accesat şi de persoane cu vârsta cuprinsă între 26 și 55 de ani, dacă acestea sunt cuprinse în sistemul de învățământ sau efectuează cursuri de reconversie și/sau specializare profesională”, se arată în nota de fundamentare a normelor la OUG nr. 50/2018. Pe piața bancară autohtonă nu există nicio instituție care să ofere garanție 80% la credite și dobândă zero. Având în vedere caracteristicile programului (categoriile de beneficiari, perioada de creditare, destinația creditelor), pentru toată durata de creditare se estimează o rată a creditelor neperformante de circa 17%.

Pot exista situații în care persoanele fizice beneficiare nu se conformează cu obligația furnizării de documente doveditoare din care sa rezulte finalizarea studiilor sau a cursurilor de reconversie/specializare și nu se prevăd eventuale consecințe în cazul abandonării acestora. Finanțatorii nu au obligația verificării corelației între natura cheltuielilor cu studiile/cursurile de specializare/reconversie care determină eligibilitatea beneficiarului în cadrul Programului. Astfel, nu este prevăzută ca şi condiție obligatorie, ca în cazul efectuarii unor de cheltuieli, de exemplu cheltuielile cu achiziția de cărți, reviste de specialitate, articole sportive etc. să fie prezentate documente care să evidențieze că aceste cheltuieli au fost efectuate în legătură cu programele de pregatire pentru care beneficiarul accesează Programul.

În acest context, pentru perioada 2018 – 2020 se estimează o rata de executare a garanțiilorde până în 3%, care s-a calculat prin raportare la utilizarea plafonului de garantare de 600 milioane de lei. Această estimare are la bază următoarele considerente: obligația finanțatorului de a asigura o perioadă de grație cel puțin egală cu perioada studiilor, nu mai mult de 5 ani, astfel încât este de asteptat ca în contractele de finanțare care se vor încheia să fie prevăzută o perioada de grație de 3-5 ani (în funcție de durata studiilor/cursurilor de specializare); executarea garanțiilor de stat este în principal de beneficiarii care efectuează cursuri de reconversie şi/sau specializare profesională (a căror durata este în general de sub 1 an) și care ar putea opta pentru o perioada de grație de 1 an; estimarea ca aproximativ 25 % din plafonul de garantare alocat pentru anul 2018 (600 milioane de lei) va fi utilizat pentru garantarea acestor beneficiari; o rata medie de default de 10% pentru această categorie de beneficiari, luând în considerare rata medie de default la creditele de consum publicată de BNR (de 8,8 % în luna martie 2018).

Prin acest act normativ se propune garantarea unui credit în valoare maximă de 40.000 lei, pentru tineri cu vârsta între 16 și 26 de ani și a respectiv a unui credit în valoare maximă de până la 35.000 lei, pentru persoanele cu

vârsta cuprinsă între 26 și 55 ani, în proporție de 80% de către stat prin Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru Întreprinderi Mici şi Mijlocii şi prin Fondul Român de Contragarantare, exceptând dobânzile, comisioanele şi spezele bancare. Acordarea şi derularea garanțiilor de stat se realizează pe baza unei convenții de garantare încheiate între F.N.G.C.I.M.M./F.R.C. şi finanțatorii participanți în program. Plata dobânzii şi a comisioanelor adiacente creditului se realizează în baza unor convenții cadru de plată încheiate între Comisia Națională de Strategie și Prognoză (CNSP) şi fiecare finanțator și respectiv fondurile de garantare. Plafoanele de garanții se stabilesc anual iar subvențiile, care acoperă plata dobânzilor la credit, plata comisioanelor de analiza catre finanțatori și a comisioanelor de gestiune către fondurile de garantare, se acordă în limita sumelor aprobate cu această destinație în bugetul CNSP.  Garanția emisă de Fondurile de Garantare, în numele şi în contul statului are următoarele caracteristici principale: este irevocabilă; este necondiționată; este expresă; este directă; este plătibilă la prima cerere scrisă a instituției de credit finanțatoare, realizată în termenii şi condițiile prevăzute în contractul de garantare; acoperă maximum 80% din principal, exclusiv dobânzile şi comisioanele bancare şi alte sume datorate de beneficiarul programului în baza contractului de credit.

Criteriile de eligibilitate pentru beneficiarii Programului sunt următoarele: persoane fizice cu cetățenie română, cu domiciliul în România; tineri cu vârsta cuprinsă între16 ani împliniți la data solicitării creditului inclusiv şi până la 26 de ani neîmpliniți la data solicitării creditului, inclusiv şi care sunt cuprinşi în sistemul de învățământ sau care efectuează cursuri de specializare, autorizate de către Ministerul Educației Naționale, şi după caz, de către Ministerul Muncii şi Justiției Sociale; persoane cu vârsta cuprinsă între 26 împliniți la data solicitării creditului, inclusiv şi 55 de ani, neîmpliniți la data solicitării creditului, inclusiv, dacă acestea sunt cuprinse în sistemul de învățământ sau efectuează cursuri de reconversie şi/sau specializare profesională, autorizate de către Ministerul Educației Naționale, şi după caz, de către Ministerul Muncii şi Justiției Sociale; prezintă cel puțin un codebitor, dacă solicitantul nu este angajat.

Costul total al creditelor acordate în cadrul Programului, care este suportat de bugetul de stat, se compune din: dobândă – este compusă din rata de referință ROBOR la 3 luni plus o marjă de maximum 2% pe an; comision de analiză perceput de catre finanŃator de maximum 0,1% aplicat la valoarea finanțării; comisioane de gestiunedatorate fondurilor de garantare, care se negociază anual între M.F.P., C.N.S.P. și fondurile de garantare și se stabilește prin ordin comun MFP – CNSP..