Legea* stabileşte că dobândă legală este dobânda de referinţă calculată de BNR.
Ieri, aceasta a fost adusă la nivelul de 2,25%, după ce, în urmă cu circa o lună fusese stabilită la 2%. Dacă dobânda legală este de 2,25%, cum se numeşte o dobândă de 0,3-0,8 % (media dobânzilor la depozitele pe un an, depozite în care băltesc peste 60 mld. euro, “economii” ale populaţiei sau ale firmelor)? Dobândă ilegală? Dobândă ilegitimă?
Poate nu se ştie, dar în depozite bancare sunt, în prezent, peste 60 de mld. euro, din care mai mult de 45 de mld. euro sunt bani ai populaţiei. Peste 90% din aceşti bani sunt în depozite mici, de până la 1.000 de euro. Dat fiind nivelul penibil al dobânzilor (0,5% pe an la euro, circa 0,8% pe an la lei), oamenii au ajuns să îşi ţină banii în bănci nu pentru un oarecare câştig sau pentru păstrarea valorii lor de cumpărare, ci pentru „siguranţă” şi pentru un oarecare confort psihic (pentru unii dintre noi chiar contează să ştim că avem economii păstrate în siguranţă undeva). Cât de sigure sunt aceste economii în caz de bail-in (salvarea de la faliment a băncii cu banii deponenţilor) ne poate spune doar dl Isărescu. Sau nu.
Pentru cei ce nu cunosc acest “amănunt”: prin efectul de levier al sistemului rezervei fracţionare, băncile pot emite cu titlu de credit de 7 ori mai mulţi bani-datorie decât cei deţinuţi în depozite, adică 420 de mld. de euro. Conform directivelor stabilite de BNR, coeficientul de multiplicare a banilor creaţi din nimic (bani-datorie, care sunt creaţi prin simplul act juridic al împrumutului) este dat de rezerva minimă obligatorie, care reprezintă o fracţie de 1/7 din totalul împrumuturilor, această rezervă fiind construită practic din banii noştri. Aportul acţionarilor băncii este infim. Iar “rezerva” asta este gratis, este un cadou pe care îl facem zilnic băncilor. Dobânda de 0,5% nu acoperă nici măcar comisioanele de “frunză verde” practicate de banci**. Cu toate acestea, băncile practică dobânzi comerciale de minin 5%. Diferenţa este de 1 la 10.
De ce insistă lumea în acest tip de “economisire” practicat în asemenea condiţii? Pentru că BNR le spune că le asigură integritatea.
Dar mecanismul românesc de garantare a depozitelor în sistemul bancar nu este un instrument funcţional. Faţă de depozite ale populaţiei de 45 mld. euro, dintre care doar 5% înseamna sume mai mari de 20 de mii de euro, mecanismul (care are la dispoziţie un fond de garantare de cca 1,5 mld euro) este insuficient. Falimentul oricăreia dintre băncile din top 20 din România epuizează acest fond. La un al doilea sau un al treilea faliment bancar (ineluctabil în caz de bank running), nu mai ajung banii pentru toţi deponenţii. Oricum, mecanismul nu funcţioneaza decât în favoarea persoanelor fizice. Depozitele firmelor (inclusiv fondurile de pensii şi de investiţii) nu sunt deloc garantate. Şi vorbim, totuşi, de cca 15 mld de euro…
Ce pot face milioanele de deponenţi pentru a se apăra de aceste dobânzi ilegale şi ilegitime, aflate la niveluri de 5 ori mai reduse decât dobânda legală?
Şi deponenţii sunt consumatori. Protecţia legală se referă şi la interesele lor economice. ANPC poate fi sesizată, la fel şi Consiliul Concurenţei. Şi, desigur, instanţele pot fi sesizate. Este imoral ca răspunderea să fie, întotdeauna, diluată în masa mare a celor mici şi mulţi. Cel ce câştigă mult trebuie să răspundă într-un grad înalt. În persoana şi patrimoniul proprii.
*OUG nr.13/2011
**Dacă vrei să retragi depozitul de 1.000 de lei la termen, ţi se restituie 990 de lei. Dacă îl retragi înainte, e şi mai grav. Şi, dacă se adeveresc profeţiile rostite de la tribuna BNR, o inflaţie de 4% va duce în acest an pierderea valorii economiilor într-o asemenea măsură încât lumea îşi va consuma toţi banii, pe loc, sau îi va ţine la saltea.
Un articol care vine manusa zilelor traite de mine saptamana aceasta.Am avut de ceva ani un cont la editat unde tineam intr-un cont de economii banii de batranete ai mamei si, in cateva depozite, banii mei de zile negre. Ani de zile, m-am dus periodic si am depus o suma in contul curent, suma necesara pentru comisionul de intretinere a contului.Un cont prin care nu se facea nici un fel de operatiuni si in care, doar eu ca proasta, imi pusesem amaratii de bani la dispozitia bancii pe nimic. Zilele acestea am avut curiozitatea sa vad ce dobanda mai practica editat si am vazut: AUTCONT 0,35% , depozite la termen de 6 luni 0,65% ,comision administrare cont 4,2 lei, impozit pe dobanda 16%.Mi s-a pus pata.Primul impuls a fost sa lichidez tot si sa scot banii. Am avut inspiratia sa intreb cat este comisionul de lichiditate si am aflat: 0,5% din suma.Am inlemnit. Nu numai ca am pierdut la inchiderea depozitelor si a contului de economii dar, trebuia sa mai dau dintr-un foc o suma pe care nu as fi castigat-o din dobanda pe un an. Am transferat banii la o banca unde am card si putin cate putin ii voi retrage.Am sa-i pun intr-un borcan si am sa-i ingrop undeva. Sunt consolata de faptul ca mi-am platit siguranta banilor.In aceasta perioada am avut si musafiri nepoftiti. M-ati putea intreba de ce nu i-am pus in banca unde am cardul: pentru ca m-am gandit ca poate e mai bine sa nu ai toate ouale intr-un cos, apoi chestia cu cardul a venit ulterior depunerilor de la ediat si, mi-a fost sila de toata trambaleala de care am avut parte zilele astea . In ceea ce priveste apelul la ANPC si CONSILIUL CONCURENTEI nu cred ca as face-o.Nu mai am nici un fel de incredere in institutiile statului.
Am obosit sa traiesc in Romania! Sunt destul de in varsta pentru a ma tot duce dar, parca as vrea sa mor putin! Nu stiu ce obligatii legale are BNR fata de ROMANIA si poporul roman dar cred ca, de acolo vine tot ceea ce ni se intampla in relatia cu sistemul bancar.
Multa dreptate ai doamna.Cred ca in tara asta toti stau cu ochii pe banii amaratilor.BNR,Guvernul,Parlamentul….
Unde sunt institutiile platite de noi sa ne apere?Ce face Avocatul Poporului?Ce salariu ai D-mnule Ciorbea si ce faci pentru el?Intrebari ,intrebari la care nu raspunda nimeni din cei platiti de noi sa ne apere.
PS.
Platiti cu bani fffff multi raportat la ceea ce fac pentru ei.