Calcul. Ce înseamnă scăderea IRCC pentru un credit pe 25 de ani

Banca Națională a României urmează să anunțe pe 31 decembrie 2024 valoarea noului IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor), care va fi aplicabil în primul trimestru al anului 2025. Potrivit calculelor preliminare, IRCC va scădea de la valoarea actuală de 5,99% la 5,66%, o schimbare care va reduce costurile pentru cei care dețin credite ipotecare cu dobândă variabilă.

Reducerea ratelor la creditele cu dobândă variabilă

Conform calculelor realizate de Alexandru Rădulescu, managing partner SVN Credit România, scăderea IRCC va conduce la o reducere de aproximativ 66 de lei pentru un credit de 30.000 de lei pe 25 de ani. Rata lunară, care în prezent este de 2.383 de lei, va scădea la 2.317 lei începând cu 1 ianuarie 2025.

Noua dobândă variabilă totală va fi de 8,11%, formată din IRCC actualizat la 5,66% și o marjă fixă a băncii de 2,45%, față de 8,44% în prezent.

În cazul unui credit ipotecar de 70.000 de euro pe 25 de ani, reducerea va fi de aproximativ 2,7%, ceea ce înseamnă o economie lunară de 66 de lei.

Dobânzile fixe, o alternativă mai atractivă

Deși reducerea IRCC aduce beneficii celor cu credite variabile, dobânzile fixe continuă să fie mai avantajoase. În prezent, rata lunară pentru un credit de 30.000 de lei pe 25 de ani, cu o dobândă fixă de 5,79%, este de 1.878 de lei, cu aproape 400 de lei mai mică decât rata unui credit cu dobândă variabilă.

Mai mult, dobânzile fixe oferite de bănci au scăzut substanțial în ultimii ani. În trimestrul IV din 2024, media acestora era de 5,79%, însă unele bănci oferă acum dobânzi fixe de până la 4,8%, un nivel semnificativ mai atractiv comparativ cu dobânzile variabile care ajung la 8,44%.

Tendințe și recomandări

Dobânzile fixe domină piața creditelor ipotecare, peste 95% din finanțările acordate în 2024 având acest tip de dobândă, conform lui Alexandru Rădulescu. Acesta încurajează utilizarea calculatoarelor online pentru evaluarea ofertelor și eligibilității:

„Produsele bancare devin din ce în ce mai variate, iar consumatorii au acces la oferte mai avantajoase. Recomandăm utilizarea unui calculator online pentru a vedea reducerile de rate posibile și pentru a evalua alternativele disponibile.”

Cum se calculează IRCC

IRCC este determinat trimestrial, ca medie aritmetică a valorilor zilnice ale indicelui din trimestrul precedent. Aceasta include toate zilele lucrătoare și se aplică de fiecare instituție bancară în următorul trimestru.

Reducerea IRCC în primul trimestru din 2025 ar putea fi un semn pozitiv pentru cei cu credite ipotecare, dar tendința de migrare către dobânzi fixe subliniază stabilitatea și predictibilitatea pe care consumatorii le caută în contextul economic actual.