Ratele la credite. O veste rea și una bună

Ratele la credite vor scădea de la 1 ianuarie 2025, dar până atunci românii vor plăti mai mult. Românii care au credite în derulare vor beneficia de o scădere a ratelor începând cu 1 ianuarie 2025, când indicele de referință pentru creditele acordate consumatorilor (IRCC) va fi ajustat în jos. Până la acel moment, însă, debitorii vor continua să plătească rate majorate, din cauza valorii record a IRCC, valabilă pentru ultimul trimestru din 2024.

IRCC atinge maximul istoric în T4 2024

Începând cu 1 octombrie, IRCC va crește de la 5,86% la 5,99%, cel mai mare nivel înregistrat de acest indice de la introducerea sa în mai 2019 și, calculat retroactiv, cea mai mare valoare din ultimii 15 ani. Această creștere este determinată de media dobânzilor zilnice din perioada aprilie-iunie 2024. Deși Banca Națională a României (BNR) a început să taie ratele dobânzilor în vara acestui an, efectele acestor decizii se vor resimți doar la începutul anului viitor din cauza decalajului de aplicare a IRCC.

ROBOR în scădere, IRCC întârzie să urmeze tendința

De partea cealaltă, ROBOR, un alt indice important pentru creditele mai vechi, acordate înainte de 2019, a continuat să scadă și a ajuns la nivelul IRCC. În trimestrul al treilea din 2024, ROBOR la 3 luni a avut o medie de 5,68%, egală cu cea a IRCC. Totuși, modul de calcul și aplicare al ROBOR variază de la o bancă la alta, iar unele folosesc media trimestrială, altele o valoare punctuală.

Cât înseamnă o scădere a IRCC și ROBOR pentru ratele lunare

Într-un scenariu ipotetic, pentru un credit de 210.000 de lei pe 300 de luni, cu marje de dobândă de 2,03 puncte procentuale pentru ROBOR și 2,5% pentru IRCC, ratele au evoluat diferit în ultimul an. La un credit legat de ROBOR, rata a scăzut la 1.581 de lei, de la 1.900 de lei la începutul lui 2023, în timp ce la creditele legate de IRCC, ratele au crescut la 1.690 de lei în T4 2024. De la 1 ianuarie 2025, odată cu ajustarea IRCC la 5,67%, rata ar urma să scadă la 1.645 de lei, marcând cel mai mic nivel din ultimii doi ani.

Perspectiva asupra politicii monetare a BNR

Deși BNR a redus deja rata cheie la 6,5% și rata facilității de depozit la 5,5%, analiștii rămân împărțiți cu privire la viitoarele tăieri de dobândă. Unii economiști, precum cei de la BCR, anticipează o nouă reducere de 0,5 puncte procentuale până la sfârșitul anului, în contextul unei economii care încetinește. În schimb, alți experți, cum ar fi cei de la ING și UniCredit, cred că BNR ar putea amâna aceste tăieri din cauza inflației încă ridicate și a deficitului bugetar crescut.