Modul cum este prezentat în presă scandalul ANPC-bănci aduce prejudicii de imagine pentru Banca Centrală, susține Cristian Bichi, consilierului guvernatorului Mugur Isărescu, într-un text apărut în Opinii BNR.
”Cum ar putea fi altfel, pentru a da doar un exemplu, atât timp cât pe diferite posturi de televiziune băncile sunt acuzate de “practici comerciale incorecte”, pe fundal fiind difuzate imagini ale clădirii sediului central al BNR sau ale guvernatorului BNR, asta când nu sunt făcute acuze directe cum că banca centrală nu a dat atenție practicilor comerciale ale băncilor. În această ultimă privință este reprezentativă prestația unui moderator care ține să sublinieze că de reglementarea băncilor se ocupă BNR, sfârșind prin a întreba inchizitorial dacă această autoritate știe sau nu de “neregulile descoperite de ANPC” și “dacă acest abuz nu este făcut cu acordul BNR”? Reacția interlocutorului la interogatia respectivă este afirmativă: “Absolut da.” Opinii asemănătoare pot fi identificate și în cazul altor canale de comunicare”, a spus Bichi.
În comunicatele sale de presă din 16 și 25 mai 2023, Autoritatea Națională pentru Protecția Consumatorilor (ANPC) a anunțat că a identificat practici comerciale înșelătoare săvârșite de un număr de 19 instituții bancare “cu privire la modul de calcul al ratelor, prin faptul că pe graficul de rambursare, rata era compusă, în primii ani, 25% din soldul principal de rambursat și 75% dobândă. Prin această modalitate de calcul, consumatorii plăteau preponderant dobândă.” În consecință, ANPC a sancționat băncile în cauză cu amendă și a emis ordine prin care s-a solicitat acestora “emiterea unor noi grafice de rambursare, unde principalul creditului datorat să fie achitat de către consumatori în rate egale pe întreaga perioadă de creditare în raport cu dobânda aferentă creditului.
Decizia ANPC a generat controverse puternice. Asociația Română a Băncilor (ARB) a emis un comunicat în care se menționează că informațiile eronate lansate în spațiul public, care cataloghează drept “practici comerciale înșelătoare” o metodă legală de calcul a dobânzii folosită în toată lumea ridică semne de întrebare legate de profesionalismul unor angajați ai ANPC. Pentru CEC Bank, o bancă cu capital de stat, “controlul a fost făcut pe repede înainte, iar vinovatul se pare ca era deja cunoscut înainte de finalizarea investigației”.
La rândul lor, câțiva analiști economici au intervenit în dezbatere precizând că este imposibil matematic să generezi un tabel de rambursare în care principalul și dobânda să curgă în mod egal. În fine, cireașa de pe tort în toată această poveste este reprezentată de faptul că măsura ANPC a fost criticată și de un funcționar al acestei autorități care a ținut să menționeze că rambursarea creditului în rate egale (anuități) este legală și că emiterea de noi grafice de rambursare în conformitate cu cele solicitate prin ordinele ANPC ar fi “vădit abuzivă și fără fundament”.
BNR este membră a BCE, concluzia: duce la îndeplinire directivele acesteia, restul este nesemnificativ.
După ce ai transformat o ţară într-o colonie şi poporul în sclavi îndatoraţi pe zece generaţii, e clar că tu eşti victima!
Mincinosii nu refunosc frauda nici cand le scoti cifrele in fata, ca turnatorii care neaga public (doar) notele olografe (scrise cu mana lor) ! Iar viitorii pensionari speciali nu se autosesizeaza la escrocheria evidenta.
…deci, prin plata a doar 25% din principal pe o perioada lunga de timp, calculul dobanzii la soldul lunar pleaca de la o baza care scade in ritm de melc…prin aceasta practica dobanda la un credit creste si de peste doua ori…este inselatorie…graficul de rambursare in cote egale nu numai ca nu este o imposibilitate matematica, este extrem de simplu:pt principal, rata se calculeaza prin impartirea creditului la luni, si ajungem la rata principal/luna…pt dobanda, se calculeaza cuantumul acesteia pe toata perioada de rambursare, soldul lunar fiind suma initiala minus rata lunara principal, la care se aplica dobanda convenita…se aduna dobanzile lunare si se impart la total luni derulare credit…si ai aflat partea a doua, fixa, din valoarea ratei totale…se aduna cele doua si ai obtinut rata intreaga…a!…este adevarat, nu mai ies sumele colosale de restituit, nu mai fac bancile profituri uriase…
Este imposibil matematic să generezi un tabel de rambursare în care principalul și dobânda să curgă în mod egal. Serios? este imposibil? Ce matematica ati facut voi. Imparti principalul la numarul de luni a creditului si dobanda cu care ai incheiat contractul, care reprezinta de fapt profitul bancii in mod egal la acelasi numar de luni. Este adevarat ca aceasta dobanda variaza in functie de indicele robor sau IRCC, dar asta nu are nimic de a face, se reclaculeaza dobanda in rata din 3 in 3 luni cum e la robor sau cum este cazul IRCC. Ce este asa de revolutionar? Normal ca daca ai dat un credit de 57 de mii de euro, in lei si la 1% ROBOR trebuia sa returnezi principaul + dobanda inca vreo 35-38 de mii era un calcul si omul stia ca a semnat ceva care stie ca face fata si ii este convenabil sa achizitioneze o casa si altfel arata acelasi contract la un ROBOR de 6-8% in care principalul este de 57 de mii de euro, iar dobanda este ametitoare, undeva la 60-70 de mii, dar foarte adevarat este ca nici acesti indici nu stau pentru todeauna acolo sus. Din ce am inteles, poate o fi informnatie neverificata, dobanzile la creditele imobiliare in Austria sunt fixe pe toata perioada, astfel ca oscilatia asta euribor nu ii afecteaza atat de mult pe debitorii europeni, doar ei sunt cetateni europeni. La noi aici in Papua este altceva. Se poate si indici de politica monetara record si dobanzile introduse inegal si aberant de mari la inceputul creditului, clauze ascunse in care se iau taxe pentru rambursare, etc etc.
De remarcat, multe abuzuri dinsistemul bancar s-au tot diminuat cum ar fi taxa zero de plata anticipata, posibilitatea de a trece la IRCC indice mult mai corect si transparent fata de ROBOR, poate acum scapam si de aceasta cu discrepanta imensa intre principal si dobanda in interiorul ratei creditului, tocmai pentru ca aceasta descurajeaza debitorul dupa cativa ani sa mai faca lichideze anticipat creditul deoarece a platit foarte mult din dobanda, iar banca te vrea pana la capat 30 de ani, chiar daca acolo mai ai dobanda putina, ei din asta trag profitul. Problema este ca bancile in Romania nu sunt un motor al economiei ci dimpotriva o sugativa de bani, marjele de profit pe credite unori fiind mult mult mult exagerate fata de ce vedem in intreaga UE. Interesant este ca BNR se complace nu zice nimic ca ei sunt in aceeasi barca. Noi cetatenii suntem in partea cealalata. Ati mai auzit ceva de saritul calului, de dobanda ROBOR aberanta de 8% care merge repejor spre 9%? Ancheta ROBOR? Consiliul concucrentei, ceva? nimic. Asta e Romania BINE esuata. Lucru bine facut.
Dobânda tot cămată rămâne.
„Prejudicii de imagine”… Cristian Bichi, nu stiam ca la BNR se angajeaza si de la stand-up comedy
…dpdv juridic, cresterea ratelor in functie de orice indice-robor, ircc-este tot o inselatorie…banii pt credit au fost dati!…se devalorizeaza banii, se devalorizeaza si bunul cumparat, pus garantie…ori, legea, ca principiu de drept-doar cand le convine-actioneaza pt viitor!…ce treaba au banii imprumutati de la banca inainte de cresterea ratei dobanzii de imprumut intre banci cu un credit acordat inainte de momentul prezent?…intrebare si mai dureroasa pt manole, si nu numai:de ce exista banci care se imprumuta pt a acorda credite?…banca tre sa imprumute prudential un procent din banii proprii si cei depusi de clienti…altfel, nu tre sa existe…desigur, pe cocioc totul este posibil, nimeni nu raspunde de propriile fapte…bancile sunt singurele entitati comerciale care nu pot da faliment decat furate din interior, altfel nu suporta niciun risc…toata sarcina, pe umerii consumatorului!…
Bnr e principalul vinovat.Lupul e paznic la oi.isar tot timpul a luat apararea bancilor in detrimentul clientilor.bnr avizeaza contractele bancare,nu Sf. Petru.bnr trimite judecatorii la seminarii sa-i invete cum trebuie sa judece clauzele abuzive.etc,etc….astia de la bnr sunt mai ticalosi decat bancherii camatari.